Благодаря индустриальной революции и интернационализации как производства, так и капитала, ну и технологическому прогрессу, мы с вами можем путешествовать без «рубля» наличности в кармане, а только имея небольшую пластиковую карточку. Ведь наличие банкоматов во всех уголках нашей планеты, получить деньги мы можем в любой момент. Сегодня нашей темой будут банки Испании, рассмотрим самые безопасные из них (на основе нескольких рейтингов) и узнаем, как открыть счет.

Центральный банк Испании

Банк Испании является центральным национальным банком, который работает в рамках Единого Наблюдательного Механизма и осуществляет контроль над испанской банковской системой вместе с Центральным Банком Европы. Его деятельность регулируется законом об автономии Испанского банка, но после формирования и вступления в Европейский Союз, этот закон нужно было модифицировать. Поэтому к этим законам, добавились общепринятые правила европейской системы центральных банков.

Можно сказать, что банк Испании появился в 1782 году по указу короля Карлоса III в Мадриде и в то время имел он название Национального Банка Сан Карлоса. В те времена основные функции банка сводились к финансовой поддержке государства путем продвижения облигаций, обеспечение питания и формы вооруженным силам, выполнение платежей Королевской свиты за рубежом, обеспечение кредита коммерческой и промышленной индустрии.

В дальнейшем, после революции в 1854 и банковского законодательства 1856 года (вдохновленного либеральными настроениями) появился Банк Испании. На официальном сайте центрального банка Испании можно более подробно ознакомиться с его историей, функциями и структурой.

На сегодняшний день, основные функций банка Испании можно разделить на 2 группы:

1. Функции как члена Европейской системы центральных банков

– Определение и реализация денежной политики в еврозоне

– Исполнение операций по обмену валют

– Способствование бесперебойному функционированию платежной системы в еврозоне

– Печать купюр

2. Функции как центрального банка Испании

– Содержание и управление валютными резервами и ценными металлами, переданными в Центральный Банк

– Содействие эффективному функционированию и стабильности финансовой системы

– Контроль за платежеспособностью и соблюдением определенных норматив со стороны кредитных учреждений, финансовых рынков и других финансовых институтов.

– Ввод денег в обращение

– Подготовка и публикация материала по статистике, связанной с функциями и деятельностью ЦБ Испании. Помощь в сборе материала для ЕЦБ

– Консультация правительства, подготовка необходимых отчетов и исследований

Список крупных и надежных банков Испании

Каждый год, как ЦБ и сами клиенты Испании, так и международные рейтинговые агентства проводят оценку испанский банков на основе их активов, платежеспособности и надежности в целом.

Начнем со списка испанских банков, который был составлен на основе политики комиссионных, количества банкоматов, оперативности обслуживания, конечно же платежеспособности банка и отзывах от клиентов. Сразу хотелось бы отметить, что ни один банк не набрал больше 7 баллов (из возможных 10).

Как видите, пятеркой лучших можно назвать банк Bankinter (высший балл 6,93), банк Sabadell (6,88), банк Santander (6,77), банк Cajamar (6,5) и банк BBVA (6,45).

А в продолжении, давайте рассмотрим рейтинг испанских банков, составленный на основе более техническом критерии, а именно, количестве собственных активов.

Как вы понимаете, в последней таблице, данные указаны в миллионах евро. Итак, выделяя в очередной раз пятерку лучших мы имеем: банк Santander, банк BBVA, банк Caixabank, банк Bankia и Popular.

На основе этих двух таблиц, мы можем выделить несколько банков, которые входят в топ как по мнению клиентов, так и по количеству активов: Santander, BBVA и Sabadell (хоть он немножко и не дотянул во второй таблице).

В продолжение, хотелось бы поговорить немного более детально поговорить об основных и самых крупных банках Испании.

Банк Sabadell в Испании

Банк Сабадель был основан в 1881 году в провинции Барселоны. Имеет филиалы как на территории Испании, так и в Португалии, Андорре, Мексике и США.

На конец 2014 года, банк насчитывал 2 320 офисов (2 267 из них в Испании и 53 за рубежом) и владел 163 346 миллионами евро в качестве активов. Банк котируется на фондовой бирже Мадриде и входит в состав биржевого индекса IBEX 35.

На официальном сайте банка Сабадель, вы сможете найти очень элегантное видео, в котором приводится  7 причин для открытия счета именно у них.

Банк La Caixa в Испании

Ла Каиша (да, да, именно так он произносится), пожалуй, один из самых молодых банков Испании. В начале 2008 года, La Caixa был включен в состав индекса IBEX 35. В том же году, банк уже имел офисы в Великобритании, Франции, Бельгии, Италии, Германии, Португалии, Марокко и Китае.

Центральный офис находится в Барселоне и надо сказать, что офис шикарный.

Банк BBVA в Испании

История Banco Bilbao Vizcaya Argentaria или BBVA берет свое начало в 1857 в городе Бильбао, расположенном на севере Испании. Во второй половине 19 века, банк финансировал очень важные проекты по развитию инфраструктуры в своем регионе.

С 1902 года, BBVA начал свое расширение и на сегодняшний день офисы имеются в Испании, Латинской Америке, США, Китае, Турции, Франции и Англии.

В конце 2014 года, были зарегистрированы следующие данные: 3 112 офисов, активы 318 353 миллиона евро.

Многие из вас, наверное, уже встречались с этим банком во время просмотра футбольных или баскетбольных матчей, так как BBVA спонсирует лигу NBA и футбольную испанскую лигу Примера Дивизион.

Банк Santander в Испании

Банк Santander появился в 1857 и сначала он работал только в одноименной провинции Сантандер (нынешняя Кантабрия). Но на сегодняшний день, я бы не постеснялась назвать его самым интернациональным, так как офисы банка расположены во всей Европе, в Латинской Америке, в США, в Азии, в Африке и даже в Австралии. Какое-то время назад, один из офисов находился и в Москве, но из-за низкой рентабельности его закрыли.

В конце 2014 года, в общей сложности банк Santander насчитывал 12 951 офис и имел в своем активе 1 266 296 миллионов евро.

Банк BMN в Испании

Banco Mare Nostrum или BMN, появился в 2010 году. В его состав входят Caja Murcia в регионах Мурсии, Валенсии и Кастилье-Ла Манче; Caja Granada в Андалусии и Мелилье; Sa Nostra на Балеарских и Канарских островах; Caixa Penedès, которая было продана банку Sabadell. В Мадриде же он называется BMN.

В конце 2014 года, банк насчитывал 795 офисов по всей Испании, а сумма активов достигала 43 835 миллионов евро.

Банк Popular в Испании

Банк Популяр был основан в 1926 году. В конце 2014 года у банка было 2 140 офисов (1 946 в Испании и 194 отдела за рубежом) и активов на сумму 161 456 миллионов евро. Также, как и банк Sabadell, Popular котируется на биржевом фонде Мадрида и входит в состав индекса IBEX 35.

В 2014 году банк приобрел розничное дело банка Citibank в Испании.

Российские банки в Испании

Возможно заголовок не совсем верен, речь пойдет о банках, которые вы сможете найти как на территории России, так и в Испании, если не офисы, то хотя бы банкоматы.

Честно говоря, когда я только переехала в Испанию, этот вопрос почти превратился в проблему. Потому что ни одной знакомой вывески видно не было. А каждый раз снимать наличные с карточки, платя при этом определенную комиссию (а иногда двойную, со стороны банкомата и со стороны родного банка), многим не очень захочется.

Могу вам сказать, что в Испании вы точно сможете найти офис и банкомат банка Citibank, Barclays, Deutsche Bank, BBVA (есть представительство в Москве) и HSBC (видела только банкоматы, но говорят есть и офис).

Как открыть счет в испанском банке

Года 3-4 тому назад, любой иностранец, имея на руках загранпаспорт, мог открыть счет в любом испанском банке. На сегодняшний день, ситуация сильно изменилась. И теперь, для открытия счета, вам придется предъявить много бумажек, рассказывающих и вас и о том, что вы за клиент. А именно:

–карточку иностранца NIE

-загранпаспорт

-справка НДФЛ

-справка с места работы

Какие-то банки могут запросить рекомендательное письмо от банка, где вы являетесь клиентом на родине, кто-то откроет счет всего лишь при наличии загранпаспорта, а третьи запросят все налоговую отчетность. Почему условия ужесточаются? Все это делается для борьбы с коррупцией.

Недвижимость от банков в Испании

Ранее, в одной из наших статей о покупке недвижимости в Испании от банков, мы рассказывали, что этим занимается так называемый «плохой» банк, но называется он так не потому что он не справляется со своими обязанностями или что-то нарушает, а потому, что он работает с «плохими активами» других банков.

Не хотелось бы еще раз долго разглагольствовать на тему плюсов и минусов покупки жилья от банка. Сокращу. Основным преимуществом приобретения дома или квартиры через банк является повышенный процент финансирования по ипотеке. Недостатком же определенно можно назвать иногда плачевное состояние вторичной недвижимости.

Остались вопросы о банках Испании? Или есть что-то чего мы не упомянули или вы хотите поделиться своим опытом? Это просто! Оставьте комментарий под этой статьей или свяжитесь с нами по электронной почте dompick@dompick.ru. Мы с радостью вам поможем!

The post Банки Испании: безопасные и удобные, но требовательные appeared first on dompick blog.

В начале года, многие специалисты отметили, что на сегодняшний день ипотечные кредиты стали стоить меньше, чем были год тому назад. Но вместе с этим удешевлением, банки стали вводить новые условия ипотеки в Испании, что делает их менее досягаемыми для «простого народа». Какие основные требования выдвигают финансовые учреждения и почему произошло их ужесточение? 

С одной стороны, многие финансовые учреждения, в случае с ипотекой с переменной процентной ставкой, снизили дифференциал по Euribor (основной индекс для расчета) до 1% в некоторых случаях (CajaSur, Kutxabank, Bankoa) и до 1,5% в многих других (Uno-e, Liberbank, Triodos Bank, Banco Popular, ING, Santander и многие другие банки Испании). С другой же стороны, Euribor продолжает свою снижающуюся тенденцию: в марте значение ставки опустилось до 0,212% (что на 0, 365 пунктов ниже, марта прошлого года). В итоге, сложив эти два события, получается, что в среднем, ипотека на сумму 100 000 евро на 20 лет, на сегодняшний день обойдется дешевле на 33 евро в месяц, нежели в начале 2015 года.

Что касается ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой, то тут произошли более броские изменения в силу того, что основной задачей многих банков с такими предложениями, является реанимировать их. Такая цель появилась в основном из-за того, что за последние 9 лет только около 1,25% выданных ипотек были с фиксированной ставкой. В действительности же, сегодняшние предложение по ставкам ранее даже вообразить нельзя было: в некоторых случаях процент менее 3% (Kutxabank, Bankoa, Sabadell Atlántico), и в большинстве других чуть больше 3% (Banco Mare Nostrum, Activobank).

Прежде чем перейти к анализу требования банков, хотелось бы отметить, что ранее мы уже говорили о необходимых документах и основных условиях для получения нерезидентами ипотеки в Испании. Хоть на сегодняшний день, ипотека стала несколько «проще», чем несколько месяцев тому назад: банки ослабляют свои требования к клиентам по минимальным ежемесячным доходам, по минимальному расходу по кредитным картам и по взносам в пенсионный фонд или в инвестиционный фонд. Тем не менее, условия банков продолжат быть жесткими. Начнем с того, что почти ни один из них не предлагает финансирование более 80% от рыночной стоимости или от оценочной цены (за основу берется наименьший из этих двух показателей), и в некоторых случаях, этот процент не превышает 65%, на пример, предложение Hipoteca Fija с фиксированной процентной ставкой 3% от банка Bankoa.

Также, для получения кредита необходимо иметь предварительные сбережения. Как минимум необходимо иметь «под матрасом» 20% от официальной стоимости жилья (и, как заявляют представители банка BBVA и Национального Института Статистики, этот процент несколько вырастет в ближайшее время), плюс к этому, стоит учесть связанные с покупкой расходы: налоги, оценка объекта, нотариус и регистр. Эти затраты для недвижимости стоимостью 150 000 евро могут составить порядка 10 000 евро и около 17 000 евро, в зависимости от налоговой ставки в разных автономных округах или от того взимается или нет налог на передачу собственности или НДС.

Не стоит оставлять без внимания тот факт, что требуемого ежемесячного дохода достигают не многие работники, особенно молодые. К примеру, банк Sabadell Atlántico установил этот минимум для своих клиентов на отметке в 3 500 евро в месяц для получения ипотеки Hipoteca Fija с фиксированное ставкой в 2,9%; Kutxabank менее требователен, 3 000 евро в месяц, а банк Santander оказался наименее требовательным в этом плане и установил минимум в 2 000 евро. Также, желающие прибегнуть к ипотеке должны, в большинстве случаев, оформить страхование жизни и имущества. Помимо этого, некоторые банки, к примеру, Liberbank, обязуют своих клиентов к ежегодным взносам в пенсионный фонд в размере 600 евро. Все эти расходы в большей или меньшей степени повышают стоимость финансирования покупки жилья.

Таким образом и для подведения итогов, можно сделать следующие выводы: несмотря на снижение ипотечных ставок и на общее удешевление ипотек, лишь немногие желающие могут оказаться в списке одобренных клиентов для ее получения в связи с завышенными требованиями.

Так почему же это происходит? Что же, все мы хотим хлеба с маслом, а иногда и с икрой. Обязуя своих клиентов к заключению дополнительных услуг будь то страхование, использование кредитных карт, а уж тем более пенсионные и инвестиционные фонды, банк таким образом получает дополнительную прибыль. На мой взгляд, делают они это не столько для того чтобы заработать больше (безусловно это одна из целей) и быть уверенными в том, что их клиенты будут стабильно выплачивать ежемесячных квоты, сколько для того, чтобы компенсировать низкую рентабельность, получаемую от ипотечных кредитов.

Для тех клиентов, кто все еще желает приобрести свое собственное жилья с помощью ипотеки, но у кого-либо нет достаточных сбережений, либо не находятся в «VIP» группе, которым банки отдают предпочтения, возможность получить помощь в финансировании несколько уменьшается. Такая ситуация будет сохраняться до тех пор, пока экономическое положение будущего заемщика не улучшиться, или пока банки не смягчат свои требования. Но как альтернативный вариант в такой ситуации, можно прибегнуть к аренде жилья, которая не требует ни больших сбережений, ни уплату налогов (к примеру, налог на недвижимое имущество), ни обязует к оформлению страхования жизни.

Вам необходима консультация по ипотеке? Или может Вам нужна помощь в ее получении? Dompick и его команда поможет в любой ситуации: от консультации по необходимым документам до подбора выгодного предложения. Просто напишите нам на dompick@dompick.ru или оставьте свой вопрос в комментарии под этой статьей. Мы свяжемся с вами в короткие сроки и поможем разобраться.

The post Новые условия ипотеки в Испании. Почему банки ужесточают требования? appeared first on dompick blog.

Недвижимость в Испании от банков, а точнее ее покупка, имеет свои плюсы и минусы. Мы уже рассказывали о 12 советах для получения ипотеки в Испании и сегодня нам бы хотелось поговорить о том, на что следует обратить внимание при оформлении ипотеки на банковскую недвижимость.

Прежде, чем мы перейдем непосредственно к важным пунктам, хотелось бы сказать, что в Испании насчитывается порядка 7 банков, которые сотрудничают с «плохим банком», Sareb. В нашей предыдущей статье об инвестиции в недвижимость в Испании, мы уже объясняли роль «плохого банка» на рынке недвижимости. В нескольких словах, можно сказать, что эта организация была создана для развития сделок с продажей жилых объектов разных банков, которые не в состоянии сами их продать. 

Стоит отметить, что Sareb хоть и называют «плохим банком», но это не сосем банк и он не плохой. Так как эта организация не может самостоятельно выдавать ипотечные кредиты своим клиентам, Sareb заключил договора с различными финансовыми учреждениями для того чтобы преодолеть это неудобство. 

Одним из первых банков Испании, кто вошел в согласие с «плохим банком» стал банк Santander. Спустя некоторое время, к нему стали прибавляться и другие, к примеру, CaixaBank, Banco Sabadell, Banco Popular или Kutxabank, BBVA и иностранный банк ING Direct.

Все семь вышеназванных банков, стали выпускать специальные предложения по ипотеке для покупки недвижимости, которая находится в распоряжении Sareb. Некоторые из них не сильно отличаются от обычных условий по ипотекам, но тем не менее, некоторые отличия есть.

Итак, на что же стоит обратить внимание при покупке недвижимости в Испании от банков. Мы подготовили для вас 4 основных пункта, с которыми вы должны ознакомиться и принять их во внимание как при оформлении ипотеки на банковскую недвижимость, так и при покупке в ипотеку от застройщика или частника.

1.      Начальная процентная ставка

Примечание: 10/04/2015 Euribor находится на отметке 0,19% 

Все 7, вышеописанных банков, заключивших договор с Sareb, в качестве основы для расчёта ипотечной ставки используют индекс Euribor. К этому показателю каждый банк прибавляет свой дифференциал, в зависимости от степени «привязанности» клиента к банку.

Тем не менее, очень часто, при оформлении ипотеки первые 12, 14 или 36 месяцев выплат имеют несколько отличающуюся процентную ставку от той, которую вам рекламировали.

Примером к этой ситуации может стать предложение от банка Sabadell, в котором в течение первых 12 месяцев процентная ставка 4%, а в дальнейшем сроке ссуды будет применяться Euribor + 2,50%.

2.      Большая привязанность с банком-ниже процентный дифференциал

Как мы уже говорили ранее, банки устанавливают максимальный и минимальный дифференциал в зависимости от связи клиента с тем или иным банком. То есть, имея большую «привязанность» с банком (заключение договора на различные предоставляемые услуги такие как, страхование жизни и жилья, домицилирование заработной платы, кредитные или дебетовые карты), процентный дифференциал будет меньше, и наоборот.

Хорошим примером является предложение банка CaixaBank, в котором при наличии большего числа заключенных услуг, клиент может получить процентную ставку Euribor + 2,3%, при их отсутствии или при меньшем количестве услуг Euribor + 3%.

Многие эксперты предупреждают об опасности высоких дифференциалов. Многие обозначают максимальный его размер в 2%. Высокий дифференциал может стать проблемой для заемщика кредита, так как в случае восстановления и роста Euribor, ежемесячная квота также вырастет.

За всю историю, Euribor варьировал от нынешних минимальных значений в 0,19% до исторически максимального значения 5,393% (в июле 2008 года). Поэтому, если мы не будем иметь в виду худшей из возможных сценариев, то может получиться так, что применяемая процентная ставка вырастет до 5-8%.

Некоторые экономисты утверждают, что через несколько лет, Euribor начнет расти и достигнет отметки в 2%. Допустим, что так оно и будет. Прибавив к этим 2% средний дифференциал Sareb, который равен 2,5%, получаем, что заемщик может оказаться в ситуации с процентной ставкой по ипотеке чуть ли не в 5%.

3.      Осторожно с комиссиями

Перед подписанием ипотеки также обязательно нужно узнать о размере комиссий, связанных с данной услугой: изучение сделки, открытие, досрочное погашение, суброгация по договору кредитования и т.д.

В семи описанных в начале статьи банках, нет комиссии за изучение документов, но к некоторых, к примеру, в банке Banco Santander или Kutxabank существует комиссия в размере 2,5% от ипотечной ссуды за открытие ипотеки. А в банке BBVA, который не взымает дополнительной платы за это, применяет комиссию в размере 0,5% от ссуды за отмену кредита или за его досрочное погашение.

Эксперты банка Bankimia рекомендуют ипотечным клиентам перед подписанием договора попытаться провести переговоры о снижение как минимум двух комиссий. Прежде всего это не будет лишним, если в дальнейшем вы примите решение о замене некоторых нынешних условий и защититься таким образом от возможных повышений ставки Euribor.

Основными комиссионными для переговоров являются:

Комиссия за замену старого обязательства новым.

В этой ситуации речь идет о замене условий ипотечного контракта внутри этого же банка. Размер комиссии устанавливается во время переговоров об условиях ипотеки. Обычно ее размер находится между 0% и 1% от ипотечной ссуды.

Комиссия за суброгацию

Эта комиссия имеет место быть при переходе из одного банка в другой. С 2008 года, был установлен легальный максимум в размере 0,50% от ипотечной ссуды.

4.      Дополнительные продукты банка

В очередной раз возвращаясь к количеству заключенных услуг с банком: чем их больше, тем ниже дифференциал. Среди основных таких «дополнительных» продуктов находятся: домицилирование заработной платы и квитанций, пенсионный план, инвестиционные продукты, получение и минимальные расходы по кредитным картам. Все это позволит вам добиться своего рода льготы в процентной ставке по ипотеки. 

Тем не менее, хотелось бы напомнить (или сообщить нашим новым читателям), что единственной обязательной к оформлению услугой является подписание страхование недвижимого объекта, который вы приобретаете. Такая страховка покрывает ущерб при возможном пожаре или при природных катаклизмах. Основной целью этой операции является подкрепить стоимость недвижимого объекта.

Возможно я повторюсь, но хотелось бы еще раз проговорить, что прежде чем подписываться на оформление различных услуг, следует просчитать стоит ли оно того. Ведь каждый финансовый продукт имеет свою стоимость и не факт, что в итоге вы сэкономите, отказавшись от чуть более высокой процентной ставки по ипотеке.

Что-то осталось непонятным об ипотеки на банковскую недвижимость? Есть вопросы? Или нужна консультация? Не тяните и не откладывайте в долгий ящик. Просто напишите нам на dompick@dompick.ru или оставьте свой комментарий под этой статьей. Dompick ответить вам в самые кратчайшие сроки. Мы обязательно сделаем все возможное, чтобы помочь вам.

The post Ипотека на банковскую недвижимость appeared first on dompick blog.

Таким образом, в течение января на ипотечном рынке наблюдалось несколько изменений. Во-первых, появились 7 новых предложений по ипотечному кредитованию, и, во-вторых, произошло снижение дифференциала в 5 существующих программах. Тенденция, которая продолжалась и в феврале.

За одну неделю, появились 3 обновления в секторе: с одной стороны, Bankinter опустил процентную ставку в своей ипотеке Hipoteca Sin, с другой стороны, Bankia и Caja Sur изменили условия своих предложений по ипотечному кредитованию понижая ставку до дифференциала 1% + Euribor.

Согласно данным, опубликованным банком Bankimia, в котором находятся 10 ипотек с самыми экономичными дифференциалами на сегодняшний день, максимальная процентная ставка фиксируется на уровне 1,55%+ Euribor. Этот процент намного меньше в сравнении с прошлым годом, когда он превышал 2,00%.

Благодаря последним событиям на ипотечном рынке, можно наблюдать среднее понижение дифференциалов. В ранее упомянутом отчете, январь 2015 года был закрыт со ставкой в 2,081%. Годом же ранее, эта цифра была выше, 2,788%. В свою очередь февраль 2015 года закончился на отметке в 2,059%.

10 лучших ипотек в Испании на сегодняшний день

Итак, на данный момент на ипотечном рынке среди множества предложений, мы нашли 10 ипотек с наименьшим дифференциалом. Этот список выглядит следующим образом:

1. Ипотека с плавающей процентной ставкой от Bankoa. В течение первых 12 месяцев применяется процентная ставка в размере 2%. Для оставшегося периода погашения кредита ставка равна Euribor+1,00%. Предназначена для приобретения первого жилья. Комиссия за открытие (выдачу кредита) 1,50%. Для получения необходимо: поручение банку заработной платы, оформить страхование жизни и имущества, реализация покупок с кредитной картой Visa (оформленной в этом же банке) на сумму равной или превышающей 2 000 евро в год.

2. Ипотека Cajasur предлагает такой же дифференциал равный 1,00% (+Euribor), но ставка в течение первого года несколько выше, 2,25%. Этот кредит также предназначен для покупки первичного жилья, а комиссия за открытие составляет 0,50%. Среди необходимых условий для получения также фигурируют поручение банке зарплаты на сумму равной или превышающей 3 000 евро. Помимо это, владение кредитной картой банка и с минимальным расходом по ней в 3 600 евро в год, страхование жизни и имущества, и оформление пенсионного плана.

3. Ипотека от Kutxabank предлагает такую же процентную ставку, как и предыдущее предложение. Для получения ипотеки на этих условиях необходимо: домицилирование зарплаты от 3000 евро, минимальный расход по кредитной карте в 4 800 евро в год, оформление страхования имущества и жизни и пенсионный план. Также, существует комиссия за открытие 0,25%.

4. Ипотека Bonificada от банка Caja Rural предлагает процентную ставку в 2% в течение первых 12 месяцев и 1,40%+ Euribor в дальнейшем. Комиссия за открытие 0,25%. Для оформления ипотеки в этом банке нужно домицилировать заработную плату, оформить кредитную карту банка, пенсионный план страхование платежей, имущества и жизни.

5. В ипотеке Naranja банка ING Direct процентная ставка будет зависеть от общей суммы займа, а также от того был ли заемщик ранее клиентом этого банка. Для «новых» клиентов процентная ставка начинается с Euribor+1,49%. В данном случае, нет комиссии за открытие, но необходимо поручению банке заработной платы и оформление страхования имущества и жизни.

6. Также нет комиссии за открытие в предложении ипотеки Ahora от Liberbank. Среди условия для оформления мы вновь находим: домицилирование зарплаты от 2000 евро в месяц, оформление кредитной карты в этом банке и минимальный расход по ней от 1500 евро в год, страхование имущества. Это предложение действительно во всех офисах, кроме Астурии, Эстремадуры, Кантабрии, Кастилья ла Манча, Авила и Луго

7. При принятии всех условия банка Unoe (поручение банку заработной платы и оформление страхования жизни и имущества) вы сможете оформить ипотеку с дифференциалом в 1,5% и без комиссий.

8. Ипотека Sin от банка Bankinter предлагает в течение первых 12 месяцев фиксированную процентную ставку в размере 2,0% и в дальнейшем процентную ставку Euribor+1,50%. Без комиссии за открытие, но необходимо поручить банку ведомость о зарплате и оформить страхование имущества и жизни.

9. Банки Caja Castilla La Mancha, Cajastur, Caja Cantabria и Caja Extremadura предлагают ипотеку Ahora (что переводится как «сейчас»). В течение первого года, вам будет предложены 2% в качестве ставки, а в дальнейшем Euribor+1,54%. Условия те же что и в банке Liberbank.

10. В ипотеке Bonificada банка Banco Popular в течение первого года действует фиксированная процентная ставка 1,95%, в последующее время Euribor+1,55%. В данном случае вы не оплачиваете комиссию за открытие ни за изучение документов. Чтобы получить такую процентную ставку необходимо домицилирование зарплаты (я думаю вы уже поняли, что это необходимое условие во всех банках), пенсия или социальное страхование, оформление страхования жизни и имущества, а также страхование платежей и наконец минимальный месячный расход по карте банка в 100 евро.

*во всех случаях рассматривалась ипотека со сроком погашения в 30 лет, кроме ING и Unoe, где срок выплаты 40 и 35 лет, соответственно.

Dompick и его команда с радостью проконсультирует вас об ипотеках в Испании. Какие условия обычно ставят банки, какие документы необходимо подготовить и где сделать их перевод?-мы готовы ответить на эти и многие другие вопросы. Просто напишите нам на dompick@dompick.ru или оставьте свой вопрос или пожелание в комментарии под этой статьей, и мы ответим, как можно скорее.

The post 10 ипотек в Испании с наименьшим дифференциалом. appeared first on dompick blog.

Центральный Банк Испании подтвердил, очередное падение

Напомним, что Euribor-основной индекс для расчета ипотечных кредитов в Испании и других странах Евросоюза. За последние 12 месяцев этот показатель потерял 0,264 пункта, в январе 2014 года он был равен 0,562%, а за месяц падение составило 0,03%.

Euribor, рассчитываемый Европейской Банковской Федерацией на основе данных основных субъектов еврозоны, показывается стоимость денег через год на Европейском Межбанковском рынке, но также, как мы уже знаем, его используют для расчета ипотечной переменной ставки.

Давайте немного пройдемся по последним изменениям этого индекса. В июле 2008 года, Euribor принял свое максимальное значение за всю историю, 5,393%. С этого момента, началось его снижение, которое на время прекратилось в 2010 года, но затем вновь продолжилось, начиная со второй половине 2011 года и продолжается до сих пор. Что же касается прошедшего 2014 года, то за эти 12 месяцев, Euribor достиг своей максимальной годовой отметки в апреле, 0,604%, и минимального показателя в 0,329% в декабре. Так годовое падение составляет 0,02%, что является наивысшим показателем с августа 2013 года.

Помимо этого, рентабельность на вторичном рынке Государственного долга от 2 до 6 лет расположилась на уровне 0,758%. Таким образом, это продолжающееся снижение Euribor, которое постепенно приближается к отметке 0,05% от процентных ставок в еврозоне, превращается в удешевление ипотечных ставок. К примеру, ипотека, заключенная год тому назад с ссудой в 100 000 евро и с оставшимся сроком погашения в 24 года, уже начала демонстрировать понижение ежемесячной квоты с 357,38 евро до 346,07 евро, то есть на 11,31 евро меньше в месяц или 135,72 евро в год. Ну а если размер ссуда составляет 200 000 евро и срок погашения 39 лет, то экономия выходит даже больше: 34 евро в месяц, 408 евро в год.

От чего зависят значения Euribor

На индекс Euribor в первую очередь влияют понижения и повышения процентных ставок, которые изменяются Центральным Банком Европы, который на своем последнем заседании в сентябре опустили процентную ставку до 0,05%, очередной минимальный показатель.

Помимо этого, президент ЕЦБ осуществил ожидания рынка: было принято решение о покупке государственного долга на сумму 60 000 миллионов евро в месяц начиная с марта этого года и до сентября 2016 года. Все это для того, чтобы бороться с дефляцией и простимулировать экономику еврозоны.

Президент Марио Драги объявил о программе покупке активов, которая затронет как государственный долг, так и частный. Будет уделено приоритетное внимание странам, с экономическими трудностями. К примеру, Греция сможет получить больше ликвидности. Основной целью этого решения является попытка оживить экономику еврозоны и опустить уровень инфляции ниже 2%.

После заявления о принятых решениях, реакция рынка не заставила себя ждать: ежедневный Euribor упал до уровня ранее не наблюдавшегося.

У вас остались вопросы о том, как падение Euribor может повлиять на ваше решение о покупке дома в Испании? Самое время найти на них ответы. Dompick и его команда с радостью поможет прояснить важные моменты в этом процессе. Вам нужно просто написать нам на dompick@dompick.ru или оставьте свой вопрос в комментарии под этой статьей. Мы сделаем все возможное, чтобы вам помочь.

The post Очередное падение Euribor до минимальной отметки appeared first on dompick blog.

Испанские банки готовы открыть кран финансирования. Предоставление ипотечных кредитов заметно возросло и улучшилось, ведь на сегодняшний день, большая часть финансовых учреждений ведет активную борьбу за каждого клиента. Ипотека в Испании и темы, связанные с ней, становятся все более актуальнее. В нашей первой статье об ипотеке мы объяснили, что такое ипотека в Испании. Поэтому, сегодня, чтобы научиться на чужих ошибках и избежать неприятных ситуаций в будущем, мы расскажем о том как взять ипотеку в Испании и пробежимся по 12 советам по ее выбору.

1. Будьте в состоянии отказаться от ипотеки и познавайте

Прежде чем зайти в отделение банка задайте себе вопрос «можете ли вы позволить себе взять ипотечный кредит?». Это должны быть вы сами, кто самостоятельно откажется от решения об ипотеки, если вы считаете, что в будущем можете столкнуться с проблемами по выплате. Не стоит покупать жилье слепо следуя мечте, прислушивайтесь к своему разуму.

Также, перед оформлением любого типа ипотеки нужно быть осведомленным на эту тему. Многие банки Испании на своих сайтах публикуют своего рода пособия по ипотекам. Поэтому если вы владеете испанским языком, то стоит прочитать их и убедиться, что вы все понимаете. Если же вы не знаете испанского, не беда. Свяжитесь с нами, и мы с радостью проконсультурем вас.

Прежде чем переступить порог банка, перед тем как просить ипотечный кредит, клиент должен владеть информацией об актуальной ситуации на ипотечном рынке и иметь представление о продуктах, которые обычно связаны с ипотекой: страхование жизни и имущества, кредитные карточки и банковские счета.

2. Сравнивайте ипотеки

Этот пункт весьма тесно связан с предыдущим. Удачный кредит во многом зависит от сравнения предложений на рынке. Существуют ипотеки, которые могут показаться очень привлекательными и с выгодными условиями, но не обязательно, что это будет так. Или же они таковыми являются, но возможно такое развитие событий, что вы не сможете получить ипотеку на этих условиях в силу отсутствия установленного минимального дохода или несоответствия другим требованиям банка.

3. Осторожнее с процентной разницей и индексом Euribor

Процентной разницей называют значение или процент, который банк прибавляет к ставке ориентиру (в Европе это в основном Euribor). На сегодняшний день, на ипотечном рынке эта разница менее 2%. Если мы сравним это значение, с процентном, который банки предлагали менее одного года назад, то такое предложение может показаться заманчивым. Но не стоит забывать, что менее 5 лет назад, этот процент был менее 1%.

Хотя на данный момент средний показатель процентной разницы в Испании фиксируется на уровне 2,04%, все еще существуют ипотеки со ставкой Euribor+3,9%.

Также не стоит терять из виду этот самый Euribor. Большая часть ипотек в Испании имеет переменную ставку и согласно последнему исследованию Национального Института Статистики более чем в 87% контрактов в качестве ориентира был использован именно этот индекс. В настоящий момент его значения достигают исторического минимума. В конце прошлого месяца его значение находилось на уровне 0,27%.

Принимая во внимание последние показатели Euribor, можно сказать что это весьма приемлемые значения. Но стоит иметь в виду, что ипотека — это долгосрочная ссуда. Средний срок погашения, то есть необходимое время для полной выплаты кредита банку, составляет порядка 21 года. За это время Euribor может как еще больше опуститься, так и возрасти.

Таким образом, имея ипотеку на сумму 180 000 на 21 год и с процентной ставкой Euribor+2,04%, ежемесячный взнос составит 905 евро. Предположим, что Euribor увеличится на 1%. В этом случае ежемесячный взнос будет равен 995 евро: на 95 евро в месяц больше, на 1 140 евро больше в год.

Не стоит считать этот пример нелепым. Среднее значение индекса за всю историю равняется 2,8%, однако в июле 2008 года он достиг своей максимальной отметки, 5,393%. Поэтому будем достаточно полезно произвести такое моделирование ситуации с ростом процентной ставки в будущем и понять, сможете ли вы перенести повышение квоты.

4. Осторожнее с условиями банка

Почти все (или даже все) ипотеки связаны с целым рядом финансовых продуктов, и если вы на них соглашаетесь, то в большинстве случаев предполагается понижение процентной ставки. Но как такового ограничение в отношении условий не существует, каждый банк выдвигает свои требования.

Самыми распространёнными условиями являются: домицилирование зарплаты и счетов, пенсионные фонды и другие продукты для инвестирования, оформление кредитной карты и минимальный расход по ней, минимальный уровень дохода, страхование жизни или имущества…

Страхование жизни и имущество по разумной цене может быть весьма кстати. Но стоит быть очень осторожными со страхованием платежей. В одной из наших статей мы уже говорили об условиях банка и сравнили разные предложения ипотек в Испании.

Прежде чем согласиться на какие-либо дополнительные необходимые услуги банка, будущие владельцы ипотеки должны проанализировать, действительно ли они смогут выполнить все условия. К примеру, если для понижения процентной ставки банк обязует к оформлению кредитной карты, стоит задуматься, являетесь ли вы пользователем такого средства оплаты и достигают ли ваши обычные расходы необходимого минимума.

Стоит помнить, что единственным обязательным страхованием является страхование от повреждений, которое защищает стоимость имущества в случае ущерба под действие природных явлений или пожара. В некоторых случаях, банки предлагают дополнительные виды страхования, которые в последствии вытекают в льготы. В этом случае, не будет лишним сесть и просчитать будет ли понижение процента компенсировать стоимость дополнительных услуг.

5. Обратите внимание на комиссию

Следующим шагом для того, чтобы взять ипотеку в Испании будет изучение и ведение переговоров о комиссии, которую банк может применить. Постарайтесь добиться наименьшего процента. Весьма простой и очевидный совет от Bankimia.

Особое внимание стоит уделить комиссионным за открытие кредита и за изучение ваших документов, но также стоит узнать о комиссии за досрочное погашение и отказ от кредита. Потому что в жизни случаются разные ситуации. К примеру, вы можете унаследовать крупную сумму или выиграть лотерею и если вы захотите сразу оплатить весь ипотечный кредит, поэтому нужно узнать, во сколько это нам обойдется.

Также существуют комиссионные за замену старого обязательства новым и за суброгацию, события, которые имеют место быть если в будущем вы захотите поменять некоторые условия своего контракта в связи с повышением или, наоборот, очередным падением Euribor. Комиссия за замену предполагает изменение условий кредитования внутри этого же банка. Она варьируется от 0% до 1%. В то время как комиссия за суброгацию подразумевает замену одного лица другим, то есть замена стороны в ипотечном кредитовании. С 2008 года, законом установлен максимальный уровень комиссии за эту операцию в 0,50%.

6. Обратите внимание на условия

Вспышка кризиса как экономического, так и на рынке недвижимости, а также плодовитость выдач ипотечных кредитов привели к тому, что существуют несправедливые условия в контрактах. Прежде всего это, так называемые, условия «пола и потолка», которые продолжают считаться легальными и присутствуют во многих ипотеках. Речь идет о минимальном уровне-поле- и максимальном-потолке- для процентной ставки. На самом деле, осталось не так много банков, которые продолжают придерживаться такой политики. Согласно пояснениям Центрального Банка Испании, эти положения предусмотрены в нормативе прозрачности.

Эти условия считаются легальными, тогда и только тогда, когда клиент был заранее осведомлен о минимально и максимальной процентной ставке и месячной квоте, которые он будет выплачивать в случае применения этих самых «потолков и полов».

Но это не единственные условия, на которые стоит обратить внимание. Поинтересуйтесь о процентах за несвоевременную выплату и об условиях своевременного погашения кредита.

7. Процент финансирования и срок погашения

100% финансирование предназначено исключительно для покупки недвижимости от банка. На сегодняшний день, банк может предложить максимальное финансирование в 80% от стоимости объекта или от оценочной стоимости (всегда рассматривается наименьший из этих показателей) если речь идет о первичном жилье. Этот процент немного ниже, если вы покупаете жилье для отдыха.

Также довольно проблематично найти ипотеку со сроком погашения более чем 30 лет. Хотя и в этом правиле бывают исключения и можно получить ипотека в испании на 35 или даже 40 лет. Но не рекомендуем пользоваться 100% финансированием, ни такой долгий срок погашения. Почему? Все просто. Чем меньше запрашиваемая сумма у банка и чем короче срок выплаты, тем меньше процентов придется заплатить.

8. Минимальный доход

Одни из лучших и самых привлекательных существующих на рынке предложений требуют от своих клиентов минимальный уровень дохода. Не стоит обманывать самих себя, ведь если вы не можете соответствовать этому критерию, то скорее всего банк откажет в финансировании. К тому же, стоит внимательно прочитать мелкий шрифт, в котором описываются последствия ситуации, если вы перестанете получать этот доход.

9. Смотрите немного дальше ипотеки

Еще несколько важных пунктов, которые стоит иметь в виду перед оформлением ипотеки,-имеет ли банк возможность для удовлетворения ежедневных нужд своих будущих клиентов. Фраза получилась немного заумной, но давайте рассмотрим на примере. Если вы предпочитаете пользоваться банковским офисом и банкоматами: есть ли они рядом с вашим домом или работой. Если же вы сторонник использования интернета: какие услуги и операции банк предоставляет в он-лайн пространстве.

10. Подготовьте свое экономическое досье

Вам уже должно быть понятно, как взять ипотеку в Испании, но мы не рассказали ещё о всех шагах. Прежде чем посетить банк, рекомендуем собрать и обновить все документы для ипотеки, которые банк будет у вас запрашивать для дальнейшего их изучения: декларация доходов, последняя выписка о зарплате и т.д. И уже с этим пакетом документов обращаться в банк и даже лучше не в один, а как минимум в 3-4 разных компании, для того чтобы получить больше информации и узнать о разных предложениях.

 11. Проявляйте настойчивость, чтобы о вас не забыли

После того как вы побывали в 2-3 банках, в вежливой форме периодически спрашивайте директора или работника, который вас обслуживал, как продвигается исследование ваших документов. Иногда может получиться так, что ваши документы отложат в долгий ящик и ответа не будет в течение нескольких недель. Так что напоминайте о себе, но вежливо.

12. В случае необходимости обратитесь за помощью

Если у вас остались вопросы о том, как взять ипотеку в Испании, не стесняйтесь обратится за помощью. Во-первых, вы можете это сделать, обратившись к нотариусу или специализированному консультанту. Пусть вы и заплатите за это 100-200 евро, но уж лучше потратить их на благое дело, чем потом мучиться несколько лет с условиями ипотеки. Во-вторых, вы можете обратиться за помощь в Dompick. В нашей команде, есть адвокат, который работает с гражданами из Российской Федерации. Поэтому, помимо помощи по подбору недвижимости, мы также можем вам помочь в вопросах об ипотеке. И все это без дополнительных затрат.

The post Как взять ипотеку в Испании и 12 советов по ее выбору appeared first on dompick blog.

Ипотека в Испании набирает все большую популярность. Среди банков началась «война процентных ставок» для привлечения новых клиентов. И некоторые попадаются на уловки финансовых учреждений с целью получить низкий процент, подписываясь под множеством необходимых (с точки зрения банка) дополнительных услуг. Мы не пытаемся вас настроить против банков или отговорить от ипотеки, мы хотим, чтобы вы внимательно читали контракт и понимали все его пункты, чтобы избежать неприятных ситуаций. Поэтому наша цель-максимально ознакомить вас с различными вариантами развития событий. Предупрежден значит вооружен.

Для получения низкой процентной ставки банковские учреждения выдвигают ряд условий. Одни из наиболее популярных пунктов являются поручение банку операции с заработной платой или счетов по коммунальным расходам и различного рода услуги страхования. В прошлой статье об ипотеке в Испании и условиях банка, мы говорили о различии между ипотечной ссудой и кредитом, а также о страхование жизни и имущества. Сегодня мы продолжим эту тему и добавим еще несколько пунктов.

Страховая программа «защита платежа»

Во-первых, давайте уточним что это такое. Данного рода программа обеспечивают защиту кредитного платежа в случаях, связанных с жизнью плательщика, его здоровьем и потерей работы. Если появляется страховое событие, то компания берет на себя погашение кредита.

Во-вторых, стоит четко понимать, что эта программа не обязательна и многие забывают об этом. Большинство банков предлагают к оформлению данную услугу, на случай если плательщик потеряет работу. Эта программа не из дешевых и, в большинстве случаев, ее обязательно предложат клиенту, который не имеет достаточных возможностей для обеспечения кредита.

К примеру, этот пункт прописан мелким шрифтом в контракте по ипотеке в банках Banco Popular, Caja Sur и Bancorreos. Стоимость оформления зависит от уровня заработной платы. Выплаты по программе производятся в течение нескольких лет и покрывают всего 12 месяцев. Есть страхования, которые стоит от 3000 евро до 4000 евро. Немалая сумма, которая в большинстве случаев является единоразовым страховым взносом и прибавляется к основной сумме займа, с последующим увеличением процентов, которые нужно вернуть банку.

Расходы по кредитной карте

Еще одно из условий получения выгодного займа: наличие кредитной, в некоторых случаях дебетовой карты, и конечно же ее использование. Частое использование и достаточное, для того чтобы на конец годы ваши расходы по ней составили порядка 5000 евро, как к примеру, прописывается в предложении банка Caja Sur. В чем выгода для банка? В том, что эти карточки и привязанные к ним комиссии являются, по сути, манной для банков.

С одной стороны, находятся тарифы за выпуск карты и ее обновление. Большая часть банковских карт, которую должен оформить клиент, подразумевает оплату взноса в размере от 20 до 50 евро в год. И это только за то, чтобы сделать эту самую карточку. С другой стороны, больший интерес для банка представляют проценты от финансирования покупок в кредит. 

Среди банков, которые требует минимальный годовой расход по карточкам для получения ипотеки находятся Caja Sur (чья процентная разница на сегодняшний день самая низкая на рынке, Euribor+1,25%, но для этого необходимо чтобы ваш расход по карточке составлял не менее 5000 евро в год), Caja España–Duer (минимальный расход 2 000 евро в год), Deutsche Bank (не менее 3 000 евро), Caja Rural de Granada (от 1 200 евро), Kutxabank (2 400 евро) и Liberbank (1 500 евро в год).

Взносы в пенсионные планы или фонды

Помимо ранее перечисленных требования к клиентам, вы можете столкнуться с тем, что в момент подписания контракта об ипотеке, банк выдвинет условие, по которому вы должны будете производить ежегодные взносы в установленном размере в пенсионный план или в инвестиционный фонд банка в течение промежутка, указанного в контракте. В случае невыполнения этого пункта, вы можете столкнуть с повышением процентной разницы по займу.

Хотя это условие не особо распространено, оно появляется в контрактах таких банков как Cajasur, в котором размер этих взносов равен 3 500 евро в год, Caja España–Duero (около 600 евро), Bancorreos (взнос равен ежегодному платежу по ипотеке), BBVA (ни много ни мало, 600 евро) и Kutxabank (1 000 евро).

Dompick с радостью поможет, если у вас остались вопросы по ипотеке в Испании. Пожалуй эта одна из самых серьезных тем, связанных с покупкой недвижимости. Поэтому мы сделаем все возможное, чтобы максимально вас проинформировать и проконсультировать. Просто свяжитесь с нами, отправив сообщение на dompick@dompick.ru или оставьте свой комментарий под этой статьей.

The post Ипотека в Испании. Условия банка. Часть 2 appeared first on dompick blog.

Итак, для получения ипотеки с выгодными условиями, клиенту приходится согласится на многие требования, выдвинутые банком. В каждом финансовом учреждении они разные: от страхования имущества до взносов в программу пенсионного фонда. Поэтому мы рекомендуем внимательно изучить пункты, на которые вы соглашаетесь, чтобы не «заложником» из-за невнимательности.

Среди самых распространенных условий можно выделить домицилирование зарплаты или счетов и страхование жизни и имущества. Но они не единственный. Многие банки требуют от своих клиентов оформление кредитной или дебитовой карты и их минимальный уровень обязательного использования. Сегодня хотелось бы начать эту тему с различия между ипотечной ссудой и кредитом, а также затронуть оформление страховки.

Разница между ипотечной ссудой и ипотечным кредитом

На сегодняшний день огромное количество предложений по ипотекам есть ни что иное как ипотечная ссуда. Хотя, в некоторых случаях речь идет без различия между ссудой и кредитом, тем не менее это разные контракты.

С помощью кредита, у клиента появляется возможность располагать деньгами, предоставленными банком, по мере появляющейся необходимости; взамен клиент обязуется вернуть сумму заема с соответствующими процентами и комиссиями.

В случае ипотечной ссуды, банк выдает клиенту фиксированную сумму в начале операции, с условием, что клиент возвращает общую сумму с процентами в определенный период времени. Погашение займа осуществляется путем выплат регулярных квот.

«Из-за наличия процентной ставки, возможностью получения денег и оплаты ежемесячных квот, клиенты обычно не чувствуют разницу между этими двумя контрактами. Тем не менее, если в будущем они заходят воспользоваться понижением ипотечной процентной разницей (разница между итоговой процентной ставкой и индексом Euribor), замещение будет невозможным» объяснят Пау Монсеррат, директор финансового портала.

«Кредитный лимит не допускает замен. Если вы хотите увеличить сумму кредитования, то для этого придется закрыть/аннулировать уже имеющийся и отрыть новый», добавляет Маика Лопес, ответственная за прессу в Bankimia. «Более дорогостоящая операция, нежели замена, так как при открытии нового кредита необходимо заново оплатить налоги за оформление.

Эксперты подчеркивают этот пункт, так как в течение следующих двух лет, не исключена процентная разница в размере менее 1%. «Если уже сейчас на ипотечном рынке есть предложения с процентной ставкой Euribor+1,7%, весьма вероятно, что через несколько лет процентная разница еще раз понизится и в случае, если клиент захочет заменить условия, будет очень неприятно если он столкнется «это невозможно сделать» в качестве ответа», добавляет Монсеррат.

Стоит отметить, что в предыдущей статье об ипотеке в Испании, мы рассматривали очередное снижение индекса Euribor и как оно отразится на ипотечных ставках.

Страхование жизни и недвижимого имущества

Специалисты утверждают, что страхование как жизни, так и жилья весьма рекомендованные операции. Тем не менее, они предупреждают, что ни при каких условиях, банковские учреждения не могут заставить своих клиентов оформить данные услуги. Но на практике, зачастую банки наказывают за отказ от них повышением процентной разницы.

Только в случаях, когда ипотека используется в форме акций, ипотечного дериватива и т.п., страхование имущества или страхование от пожара будет обязательным, так как в этой ситуации, лицо, которое предоставляет деньги клиенту-третье лицо (не банк. Персона, которая покупает эти самые акции или титулы). Тем не менее, клиент не обязан заключать данные услуги именно в том банке, в котором оформляется ипотека, и банк в свою очередь должен об этом проинформировать.

Со страхование жизни, наоборот, оно не обязательно при любых обстоятельствах. При подписании страхования с ежегодным страховым платежом, клиент может аннулировать страховку, предварительно предупредив страховую компанию. При этом не обязательно оповещать об этом банк.

В настоящий момент, большая часть банков обязуют своих клиентов к оформлению этих двух страховых продуктов. В случае со страхованием жизни, проанализировав двадцать существующих предложений, только 4 из них освобождают клиентов от обязательного заключения контракта на эту услугу (Банки Santander, Liberbank, EVO Banco и Kutxabank). Со страхованием жилья происходит наоборот, это обобщенное условие во всех банковских учреждениях. В банках Santander и Liberbank первый год страхования бесплатный.

«Прежде чем оформлять что-либо, следую сесть и просчитать все расходы и проанализировать, компенсируют ли они улучшения условий ипотеки», советует Маика Лопес.

Если у вас остались вопросы о страховании или об ипотечном кредите и ссуде, или же вам нужна консультация на тему ипотеки в Испании, то просто свяжитесь с нами. Вы можете написать нам на dompick@dompick.ru или оставить комментарий под этой статьей. В кратчайшие сроки мы с вами свяжемся и сделаем все возможное, чтобы вам помочь.

The post Ипотека в Испании. Условия банка. Часть 1 appeared first on dompick blog.

Если мы посмотрим на исторические изменения в значениях euribor (самый используемый показатель для ипотек с варьирующей процентной ставкой), можно заметить, что, несмотря на то, что на сегодняшний день его показатели достигают исторически минимального значения (и если президент центрального европейского банка продолжит следовать по тому же пути, то такая тенденция низких значений продолжится и в будущем), средний показатель процентной ставки за последние 15 лет равен 2,64%, достигнув своего исторического максимума в 2008 году (тогда euribor был равен 5,39%).

Это значит, что ежемесячная квота для ипотеки с финансированием в 100 000 евро сроком на 30 лет и с процентной ставкой 1,50%, могла принимать минимальное значение в 361 евро и максимальное до 658 евро. Согласитесь, что такая разница может создавать критическую ситуацию для многих семей.

На сегодняшний день, ипотечные кредиты выдаются со средней разницей (процент, который нужно суммировать к показателю Euribor) в процентной ставке в 1,50% (после последних снижений, произведенных некоторыми банками), это значит, что фактическая ставка равна 1,80%. Если к этому проценту мы добавим значение индекса euribor, то в таком случае, мы уже говорим об ипотеке с варьирующей процентной ставкой почти в 3% или даже выше. Для сравнения, самая агрессивная и «кусачая» фиксированная ставка, к примеру предложения банков, Kutxabank, UCI или банка Sabadell, равняются 3,25% и 3,75%.

Но если мы рассмотрим среднее значение euribor (2,86%), то разница процентной ставки во многих случая ниже 1%. К примеру, ипотеки банка UCI с фиксированной процентной ставкой в течение первых 10 лет достигают 3,25%. Эти показатели должны привести вас к вопросу: действительно ли «полученная выгода» в краткосрочной перспективе будет продолжать быть до конца всего периода погашения ипотечного кредита.

Многие утверждают, что процентные ставки будут иметь низкие значения еще на протяжении долгого времени; что если ставка увеличится, то уменьшится разница процентной ставки; или что будет преобладать досрочное погашение кредита в короткий срок. Тем не менее, как показывает история, euribor может пойти на повышение без предупреждений и очень быстро. К сожалению, заработные платы не могут реагировать на такие изменения также быстро и в том же направлении.

Но прежде всего, мне очень хочется найти ответ на вопрос «Зачем спекулировать и играть в рулетку с выплачиваемой ссудой, если нет возможности повлиять на количество доходов? Разве жизнь не была бы спокойнее и менее рискованной, если ежемесячная квота никогда бы не менялась?».

Сегодня, некоторые банковские учреждения пытаются оживить предложения ипотек с фиксированной ставкой на очень конкурентоспособных условиях. И стоит приглядеться и иметь их в виду, в момент изучения и выбора ипотечного кредита.

 Если вам необходимо консультация по ипотеке в Испании для россиян или вы хотите узнать о пакете документов, необходимом для получения ипотеки, то не теряйте времени и свяжитесь с нами по электронной почте dompick@dompick.ru или оставьте комментарий под этой статьей, и мы обязательно с вам свяжемся!

The post Ипотека в Испании. Переменная ставка-за и против. appeared first on dompick blog.

Ипотека в Испании для россиян и других не резидентов-это ипотечная ссуда, которую выдают финансовые учреждения для иностранцев или испанцев, чья налоговая резиденция находится за пределами Испании. Не смотря на национальность, россиянин, купивший испанскую недвижимость находится под защитой закона о частной собственности на ровне с испанцами. Поэтому, можно сказать, что инвестиция в недвижимость здесь безопасна.

Стоит знать различия между ипотекой в Испании для нерезидентов от ипотечного кредита для иностранцев с налоговой резиденцией в Испании (налоговая резиденция подразумевает, место или территорию, на которой декларируются доходы и другие имеющиеся активы, а также уплата налогов). Ипотека для резидентов Испании, будь то для самих испанцев или для других национальностей, это стандартные ипотеки для приобретения жилья. Ипотечный кредит для не резидентов зависит от того, где оплачиваются налоги за пределами Испании, а не от национальности.

Легко ли россиянину получить ипотеку в Испании?

Испанские банки ставит почти такие же условия для получения ипотечного финансирования как для национального клиента, так и для иностранцев. Не резидент, который продемонстрирует банку свою кредитоспособность, может получить финансирование от 50% от стоимости объекта на 25-30 лет.

Пакет документов, необходимый для получения ипотечного кредита иностранным гражданам, может немного изменяться в зависимости от национальности. Но основные документы одинакова для всех.

Для ходатайства, покупателю необходимо предъявить документы, которые описывают его финансовый профиль (доход, банковские счета, …), а также документы, свидетельствующие о покупке жилья (счет-проформа, смета, контракт купли-продажи…).

Для подтверждения своих доход, в банке необходимо предъявить: рабочий контракт, выписку из трудовой книжки, последние 3 ведомости о заработной плате и последнюю декларацию подоходного налога с физических лиц. Самое важное-перевести и заверить перевод этих документов.

Помните, что месячная ипотечная квота не может и не должна превышать 30-40% от ваших доходов. То есть, если ежемесячно вы будете выплачивать 600 евро, то ваш доход не должен опускаться ниже 2000 евро в месяц. Если это условие не выполняется, то очень маловероятно, что банк одобрит ипотечный кредит.

Обычно, испанские банки не предоставляют иностранцам финансирование более 80% (в некоторых случаях не более 60%) от итоговой стоимости недвижимости. Это значит, что лучше всего иметь сбережения для оплаты расходов (в среднем, расходы по ипотечному кредиту достигают 10% от стоимости квартиры или дома) и около 20% для оплаты стоимости выбранного вами объекта. Но на сегодняшний день, в период активной борьбы банков за клиентов, довольно-таки просто достичь компромисса о проценте финансирования. Главное уметь найти правильные подход.

Основной причиной того, почему банки ставят такие требовательные и порой завышенные условия для иностранцев вполне очевидна и логична: в случае не оплаты, будет практически невозможно наложить эмбарго на собственность иностранного клиента.

Некоторые банки, при подаче документов, соглашаются на их получение по электронной почте (то есть на сканированную копию) или по обычной почте. Но в последствии, по приезду, вам необходимо будет предъявить оригинал документов, а еще лучше отправлять заверенные копии документов.

Иностранцы, в том числе и россияне, желающие купить недвижимость в Испании, должны получить карточку NIE (идентификационный номер иностранца). Этот документ необходим для проведения многих экономических операций: открытие счета в банке (хотя некоторые банки делают исключение и открывают счет при предъявлении загранпаспорта, к примеру, банк Santander. Личный опыт), открытие бизнеса, покупке жилья или машины, для заполнения налоговой декларации и для любого другого административного процесса. Для получения карточки NIE необходимо иметь действующий загранпаспорт и действующую визу в течение как минимум одного месяца.

Банку понадобится около 3-4 недель для рассмотрения вашей заявки и документов на ипотеку и для принятия решения. В случае положительного ответа, размер учредительских расходов (стоимость открытия ипотеки) составит около 1-2% от общей суммы ссуды. Но в конечно счете, размеры дополнительных расходов во многом зависят как от политики самого банка, так и от профиля заемщика.

Если у вас есть конкретный вопрос по ипотеке в Испании или вам нужна консультация по этому вопросу, мы с радостью вам поможем! Свяжитесь с нами по электронной почте dompick@dompick.ru или оставьте комментарий под статьей. Мы обязательно поможем.

The post Ипотека в Испании для россиян: условия и документы appeared first on dompick blog.